首先，最近看很多人在讨论股市是不是赌博，保险是不是庞氏骗局，金融集资怎么那么像传销。鄙人不才，首先在此做一个科普，因为每次回答问题都会被各种评论问道这种问题，我又希望能给别人带来帮助，所以这种问题我回答了无数遍。这里正好写个文章稍作科普，专业人士请无视，因为都是比较简单的道理。顺便用这个谈谈我国经济现状。
一，首先，我们来看一下什么叫“金融”，“赌博，股票，投资，保险”这些东西跟金融有什么关系

首先，我国人民整天把金融挂在嘴边，不管懂不懂，张嘴就是金融闭嘴就是金融。金融是经济学的一个概念，具体来说，只要钱和资源配置以及时间产生了联系，就有了金融，这样说可能比较难理解。

举个简单例子。

大爷二大三大爷手上各有一万闲钱，但是他们又不懂怎么去用这笔闲钱，于是大爷们在小区门口斗地主，输的给一人掏一万给赢的，赢的能拿2万。

这叫赌博

后来大爷感觉自己手气不好，于是开始去药店买板蓝根，1块钱一包，大爷一人买了一万包。后来发生了SARS，板蓝根涨价到10块钱一包，大爷直接全卖了，一人赚了9万。

这叫投资

后来大妈们发现板蓝根这么赚钱，于是她们一人用1万去买了10块钱一包的板蓝根1000包，准备以后卖了赚钱，后来SARS好了，板蓝根降价到5块钱一包。一部分大妈感觉不对劲，赶紧全卖了，亏了5000。

这叫抛售止损

另一部分大妈，坚信板蓝根能涨价涨回来。就是不卖。

这叫跟风投资者被套了

有个帅哥上门来了，“你们把一万都给我，我每年给你们10%利息，1年以后还你们，反正你们放手上也是浪费，不如给我拿去用吧。”于是三位大爷把钱都给了这个帅哥，帅哥一年以后还给了三位大爷一人一万一，三位大爷特别开心，以后钱还给这个人，这样我们每年都能让钱变多。

这就是融资。

那问题来了，钱给了帅哥，帅哥为什么明年能给三位大爷一人10%的利息呢。我去问了帅哥，帅哥说我找了一万个大爷，一人要了一万，于是我集到了一亿。然后有个大叔要开厂生产自行车，但是没钱租工厂没钱买机器没钱雇工人。然后大叔问帅哥借钱，借5000万，一年以后还20%利息，帅哥看了看大叔，还挺靠谱，生产的自行车性能还不错估计卖得不错，就借了，还借了两个这样的大叔。结果大叔真的一年时间，自行车特别好卖，把钱翻了一番，20%外加本钱拿去还了帅哥，帅哥又把钱拿去还给了大爷。自己剩下80%，大叔有了4000万，帅哥赚了1000万，大爷一人赚了1000块。生产的自行车还成了GDP推动了经济发展。大爷感觉有赚头，还把钱给帅哥，帅哥还去把钱贷给做自行车的，做自行车的赚了钱就还给帅哥，帅哥就还给大爷，帅哥，大爷，大叔都赚到了，还做出来好多自行车。这就叫推动了经济发展。

这就是银行金融。帅哥就是银行，大爷们就是储户，大叔就是融资企业，大爷把钱给帅哥叫存款，帅哥把钱给大叔叫贷款。

有一次帅哥把借来的钱，拿去借给了在宁夏养猪的大叔，还把钱拿去借给了在广东做棉袄的大叔。到了年底，大叔们不但没赚钱，还赔的血本无归，但是大叔本身又没钱。于是帅哥没办法，只能把大叔养的猪和造的棉袄都收回来了，便宜处理完以后，才收回来5000万，于是自己赔了5000万，把他五年赚的钱都赔光了。

这就叫银行坏账

后来有个帅哥有样学样，先把大爷的钱借来了，也是借了一万个大爷的钱，后来发现没人找他借钱开厂生产自行车。但是大爷的钱还要还啊，怎么办，一年到了，借来的一亿还是一亿，换不起这一亿一千万，于是这个帅哥动了坏脑筋，他去找新的大妈借，也是一人一万，帅哥跟大妈说一年以后还她们1万1，然后帅哥用大妈的钱去还给了大爷。大爷特别开心，果然有钱赚啊，于是还把钱给帅哥，帅哥到了第二年年底把大爷的钱拿去还给了大妈，大妈一看有钱赚啊，又把钱给了帅哥，还介绍身边朋友亲戚一起来把钱给帅哥。帅哥这样拆东墙补西墙，还把借来的钱胡吃海喝，混了不少年，给他钱的人越来越多。后来有一天，发现没有新来的了，都是那些老人继续借钱给帅哥。帅哥发现不妙，这招用不了了，然后赶紧把手上所有的钱卷走出国跑了。

这就是庞氏骗局，帅哥就是集资者，大爷大妈们就是投资者，这是重大金融犯罪。

再后来有个美女，发现混这行的人太多了，不好混了，然后她有个新想法。她发现她家附近的大爷平均每年10个里面要死一个，于是美女找到了大爷，说，你们把手上的钱都给我，万一今年你们死了，我给你们10万，如果没死这钱就归我了，你看行不行？大爷一想反正自己年事已高，这钱留着也没用，不如给美女万一自己有个三长两短还能给家人留下笔钱。就给她了，美女也找了一万个大爷，拿了一亿。美女又跟帅哥一样，把钱一年20%利息借给大叔做自行车，大叔一年后把一亿翻了一番，还给美女一亿两千万，自己赚了8000万，美女把一亿给了1000个死去的大爷家属，一人10万，自己还赚了2000万。还造出了一堆自行车推动了经济发展。

这就是保险公司。

后来美女发现这样赚钱还要自己去弄投资很累，，他们家小区平均每年100家人就要被偷一家，平均被偷一次大概损失100万。她去找小区里的人说，我们这样，你们每人给我1万，万一年底你们被偷了，我给你们赔损失，最多赔99万，剩下一万给我当辛苦费。于是一万户一人给了美女1万，年底美女赔了9900万，自己赚了100万。也不去借给别人了，因为美女比较懒，不想去投资。另一位美女有样学样，收1万，但是一人赔100万，因为她的钱拿去投资，一年有2000万收入。

这就是财产保险公司。

最开始那位美女后来发现这一年一年的很辛苦，不如这样，她观察了一下，平均每30年，他们小区100位大爷要死10个。她跑去跟大爷说，跟最开始一样，你们给我一万，你们万一去世了我给你们一人10万，但是如果你第二年去世我给你们11万，第三年去世我给你们111.1万，第四年111.1^ 2万，大爷一想行啊，不光有保障，钱还能变多。美女收了钱，拿去借给生产自行车的大叔，一年20%利息，一年一年下俩，美女赚的盘满钵满。

这就是人寿保险公司

后来大叔摸清了套路，发现你们借钱才10%利息，凭什么我问你们借要20%，于是大叔自己去找大爷，说我发售债券，一张一万，你们买，我一年给你们15%。大爷一想好啊，比帅哥美女给的都多啊，就给了大叔钱，大叔果然一年给了大爷们一年15%。

这叫企业债

再后来，在宁夏养猪的大叔发现还能这样借钱，他也有样学样，跑去问大爷借钱。也是一年15%利息，结果年底赔的血本无归，最后没办法，把猪全卖了，能赔的都赔了，剩下没拿到钱的大爷就亏了。

大爷们发现，虽然给大叔赚的钱多，但是好像没有借给帅哥稳定啊，万一大叔亏了就什么都没了啊

有些大叔觉得这样不妥，直接对大爷们说，你们把钱直接给我，不算我借的，我公司有100万资产，你们一人一万就一人1%，公司赚钱了分你们一人1%。大爷一想，不错啊，还有未来的稳定收益。就纷纷入股，果然企业以后每年都赚了100万，大爷一人一年拿1万。

这叫企业融资

大爷们发现这样比借给帅哥赚的多多了啊，于是都开始投钱给大叔们， 在广东做棉袄的大叔也去问大爷们融资，结果每年棉袄都赚不到钱，公司的资产从100万变成了50万，大爷们的1万块也变成了5000块。再后来，公司倒闭了，大爷们一分钱都没了。大爷很后悔，帅哥美女虽然给的不多，但是人家都是富二代，万一没钱了，父母给兜着，大叔这一亏就没了啊。

这就叫风险

后来这样做的人太多了，小区物业说你们也别自己联系了，很麻烦。不如我弄个集贸市场，要融资的企业来集贸市场给你个摊子，有闲钱的大爷自己来集贸市场看货比三家。我还规定你们投给企业的钱还能互相买卖，于是一套完整的制度就形成了。

这就是股市。

后来不光大爷在集贸市场买东西，帅哥和美女发现这样也能赚钱，大叔们发现我手上赚的闲钱也能在这里赚钱，于是他们都来了集贸市场，帅哥美女因为都是专业搞这个的，对那些企业能赚钱哪些企业能赔钱了如指掌，于是他们赚了很多钱。大叔虽然不懂，但是他们有很多钱，把钱全给另一位大叔，那位大叔一下拿了很多钱，也能赚到钱。

这就是现代股市

集贸市场来的人越来越多，帅哥美女占了多数，他们注重大叔的质量，然后分析行业，选择投资，长期持有资产获得稳定分红收益，帮助大叔们健康发展。大叔们也纷纷来到集贸市场吸收资金来发展自己的生产，于是这个集贸市场越来越大，越来越重要，也让小区有了越来越多的自行车。

这叫健康的股市

但是这集贸市场，没有引来过多的帅哥美女，却引来的一群大爷大妈，他们不懂公司行业和市场，就觉得在这买股，能涨了卖钱捞一票走人。感觉涨大家都买，感觉跌大家都卖，大爷大妈根本不在乎大叔能不能赚钱也不在乎他们造的自行车有没有用，他们只是来赌钱的。后来有些大叔发现这样来钱快，纷纷进入集贸市场，吸收资金，钱拿了也不去造自行车，而去吃喝玩乐。反正也不用给你们利息，如果资产没了我也不用负责任。

这叫中国股市

再后来，大叔们发现不光企业的股能卖，东西也能卖。于是跟大爷们说，我们的自行车，不如也放在集贸市场里面卖，现在我们先签个合同，三个月以后我把自行车给你，你们把钱按照现在签的合同给我，万一自行车涨价了，你们就赚了。大爷一想有道理啊，现在自行车涨价啊。于是就签了。

这就是期货

这些就是金融

到这里，大概金融的简单东西基本上说的差不多了。都是很简单的东西，那么很显然，金融说白了就是资源配置，把不知道该怎么用的钱拿到改用的地方，能造出很多自行车，促进经济发展。健康的社会里应该有这些。

二，我国目前的经济现状问题很多都可以用上面那个很简单的例子来解释。虽然不全面，但是可以窥知一二

但是我国看起来上面这些全有，而且运营的很健康，为什么经济最近不好

首先我们知道，不管钱怎么弄来弄去，最后都是要拿去给大叔生产自行车的，只要有了自行车，就有了GDP。生产自行车当然是有必要的，但是我国有一个问题，太多钱都拿去生产了自行车。而根本就没有那么多人要买自行车。虽然也是GDP，但是卖不出去，卖不出去就不可能长期赚钱。

接着刚才的故事，帅哥的父母是小区的管理者，帅哥说，现在的自行车根本卖不出去啊，我再借给大叔钱他总有一天还不上啊。父母说，没关系，我们能造多少自行车（GDP）最重要，别管他造出来有没有人买，借给他们。不然他们就不造自行车了。于是帅哥继续借钱给大叔造自行车，自行车卖不出去，就用自行车做抵押继续从帅哥那借钱。

这就叫产能过剩

大叔们在讨论，MD自行车不好卖我们怎么赚钱，帅哥借给我们那么多钱，生产出来自行车又卖不掉，这钱还要还，怎么办！大叔们一琢磨，这样吧，我们去集贸市场，那里能赚钱。于是大叔们纷纷进入集贸市场赚钱，只要其他大叔有钱，股价就高，不管他能不能造得出自行车。

这就叫股市繁荣而实体经济萎靡

帅哥的父母一看不对劲，这样下去小区迟早药丸啊，于是想了个办法。我们家小区的地都是我们的，不如我们卖房子吧！自行车你生产多少我控制不了，房子我不给你地你怎么造？于是就开始在小区买房子。突然生产自行车的大叔都不做自行车了，纷纷去问帅哥父母拿地盖房子，于是大家都开始搞房子。

最开始房子很好卖，小区新来的小孩多，大家都买。就开始涨价，大爷们发现房子涨价，也都来买房子，涨价以后卖给小孩。大叔发现房子这么好卖，不如我们多盖房子吧！比造自行车来钱快多了！但是没那么多钱买地盖房子怎么办，这成本比造自行车可贵多了，帅哥父母一看不对，说没事，我让我儿子借给你们。

帅哥有一天跑去父母，爸妈，那帮大叔问我借的钱根本就没还就要借新的，而且越借越多，从大爷那借来的钱也没那么多啊。我没有那么多钱了怎么办啊！帅哥父母一想，没事，爸妈给你印！印了你拿去借给大叔们。

这就叫超发货币

小区的钱越来越多，但是自行车越来越少，只有房子在不断变多。后来还在造自行车的也想买房，所以没办法，只能自行车涨价，赚钱去买房。自行车价格一涨，大爷们感觉自己手上的1万块怎么没以前耐花了，一想不行，不能再把这一万放手里了，必须要拿去买房，不然以后就更不值钱了。

这就叫通货膨胀

后来小区房子越来越贵，大爷们纷纷来买房子卖给新来的小孩从中牟利，再也没人去买自行车了。大叔们也再也不造自行车了，都来造房子。

大叔们还发现造房子赚的钱比造自行车多多了，于是纷纷借钱，但是帅哥不肯借了。于是就问美女和有钱的大爷们借钱，造房的大叔说我一年还你们30%利息，美女大爷们一听，比之前那帮造自行车20%的高多了啊，于是都纷纷借钱给造房的大叔，于是更多的钱流入了造房大叔那里，造自行车的大叔能获得的钱更少。

这就叫房市繁荣而其他行业萎靡

大叔们想多买地盖房子卖，因为房子好卖啊，结果帅哥父母说，地不能自由买卖，只有我能卖！想盖房子要从我这买地，大叔们一看没办法了，只能出高价买地了，虽然感觉赚的钱多了，但是买不到以前那么多自行车了啊。

这就叫货币购买力贬值

后来新来的小孩发现房怎么这么贵！而且还有那么多没人住的房子，于是纷纷觉得是那群买房牟利的大爷们把房价搞高了。于是要求帅哥父母制裁那群大爷。于是小区父母说，以后你们买房只要不是自己住的，都要交钱给我。

再后来小孩发现还是在涨价啊。帅哥还是在不断的借钱，钱不够父母印，帅哥父母发现还在涨价，于是继续提高地价。

小区里的钱越来越多，也没有多造出自行车，所以自行车越来越贵，于是在这小区里，房成了硬通货。

这叫楼市繁荣

后来有些小孩因为刚来实在是没钱，自行车还在涨价，小孩的钱只购买自行车，于是就不买房了。后来帅哥父母一看不对啊！就宣布，以后在我们小区没房的，就不算我们小区的人，不是我们小区的人就不能在我们小区上学看病。

小孩们说，我真的买不起啊。帅哥父母说，没关系，我让帅哥借给你们，你们自己不是有一部分钱么，帅哥再借给你们一点不就买得起了么？以后慢慢还就行。

于是小孩们纷纷拿去多年的积蓄，然后问帅哥借钱，去买了一个房子，能在小区正常生活。但是以后很多年都要把自己的收入拿去还给帅哥。

这叫房奴

小孩把自己所有的钱，以及未来的大部分钱都拿去买房了，所以原本用来买自行车的钱都没了。造自行车的大叔们发现自行车怎么卖不掉了，但是钱越来越多，自行车不能再涨价了，不然就更没人买了。于是这小区只有房越来越贵，自行车却很便宜。

再后来，造自行车的大叔也支撑不住了，于是纷纷破产。小区里再也没有人愿意去造自行车了，小孩也买不起自行车了。剩下的只有房和越来越多的钱。（作者：费寒冬 来源：知乎）